Что такое Донорская семейная ипотека

В июле 2024 правила семейной ипотеки претерпели изменения, значительно сузив круг лиц, имеющих право на льготную ставку. Теперь, приобрести жилье по сниженной ставке могут заемщики:

• с одним ребенком до 7 лет (не старше 7 лет, 6 лет включительно)
• с одним несовершеннолетним ребенком инвалидом
• с двумя несовершеннолетними детьми.

Это привело к появлению альтернативного решения - донорская семейная ипотека. Давайте разберемся, что это такое, как она работает, и какие у нее плюсы и минусы.

Донорская семейная ипотека – это шанс воспользоваться ипотекой по льготной ставке 6% благодаря привлечению созаемщика, обладающего правом на участие в программе “Семейная ипотека”. Этот “донор” – близкий родственник, друг или знакомый – помогает заемщику обойти ограничения и получить выгодные условия по кредиту. Вместо рыночных 24-28%, заемщик без льгот получает шанс на ипотеку под значительно меньший процент.

В соответствии с гражданским кодексом РФ (п.1 ст. 308), при оформлении кредита можно привлекать нескольких лиц в качестве созаемщиков. Донор, выступая в роли созаемщика, берет на себя ответственность по возврату займа и уплате процентов наравне с основным заемщиком.
Процесс получения донорской семейной ипотеки включает следующие шаги:

1. Поиск “донора”. Человека, соответствующего требованиям программы “Семейная ипотека” (родитель ребенка до 6 лет включительно, родитель ребенка с инвалидностью, или семья с двумя и более детьми до 18 лет, готовая купить недвижимость в определенных регионах).
2. Согласование условий. Важно обсудить все нюансы с “донором” и четко определить, какую роль он будет играть в погашении кредита.
3. Обращение в банк. Только два банка - СБЕР и АЛЬФА предлагают возможность привлечения созаемщиков  Донором может любой человек, у кого есть право на семейную ипотеку, с выделением донору доли (Сбер - не менее 6 м2, Альфа - не менее 10м2). Необходимо убедиться, что и заемщик, и “донор” соответствуют критериям.
4. Оформление ипотеки. После одобрения заявки оформляется кредитный договор, в котором “донор” выступает в качестве созаемщика и несет солидарную ответственность по кредиту.

Чаще всего в роли созаемщиков выступают близкие родственники. Однако строгих ограничений нет, и в качестве “донора” можно привлечь друзей, знакомых или коллег, при условии соответствия критериям программы “Семейная ипотека”.

Преимущества донорской семейной ипотеки:

• Главное преимущество – возможность получить ипотеку под сниженный процент, что значительно уменьшает переплату по кредиту.
• Увеличение вероятности одобрения. Наличие созаемщика, обладающего хорошим кредитным рейтингом и стабильным доходом, повышает шансы на одобрение заявки на ипотеку.

Недостатки донорской семейной ипотеки:

• Финансовая ответственность для “донора”. Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту и, в случае неплатежеспособности основного заемщика, обязан выплачивать долг.
• Риск испортить отношения. Финансовые вопросы могут повлиять на отношения между заемщиком и “донором”, поэтому важно заранее обсудить все условия и риски.
• Сложность в будущем для “Донора” получить собственный льготный кредит в будущем. Если семейная ипотека была оформлена после 23 декабря 2023 года, то следующий кредит “Донор” сможет получить только при одновременном соблюдении трех условий:

1. Родился ещё один ребёнок.
2. Площадь следующей квартиры больше предыдущей.
3. Первая ипотека закрыта.

Донорская семейная ипотека – это интересный и потенциально выгодный способ приобретения жилья по льготной ставке. Однако, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно взвесить все “за” и “против”, обсудить условия с “донором” и обратиться к специалистам, чтобы предупредить возникновение неприятностей в будущем. Важно понимать, что донорская ипотека – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство для обеих сторон. Убедитесь, что вы и ваш “донор” осознаете все риски и готовы к совместной ответственности за погашение кредита. Кроме того, стоит изучить альтернативные варианты приобретения жилья, такие как государственные субсидии или региональные программы поддержки, прежде чем принимать окончательное решение.