Что такое Донорская семейная ипотека

В июле 2024 правила семейной ипотеки претерпели изменения, значительно сузив круг лиц, имеющих право на льготную ставку. Теперь, приобрести жилье по сниженной ставке могут заемщики:
  • с одним ребенком до 7 лет (не старше 7 лет, 6 лет включительно)
  • с одним несовершеннолетним ребенком инвалидом
  • с двумя несовершеннолетними детьми.
Это привело к появлению альтернативного решения - донорская семейная ипотека. Давайте разберемся, что это такое, как она работает, и какие у нее плюсы и минусы.

Донорская семейная ипотека – это шанс воспользоваться ипотекой по льготной ставке 6% благодаря привлечению созаемщика, обладающего правом на участие в программе “Семейная ипотека”. Этот “донор” – близкий родственник, друг или знакомый – помогает заемщику обойти ограничения и получить выгодные условия по кредиту. Вместо рыночных 24-28%, заемщик без льгот получает шанс на ипотеку под значительно меньший процент.

Как работает Донорская семейная ипотека?

В соответствии с гражданским кодексом РФ (п.1 ст. 308), при оформлении кредита можно привлекать нескольких лиц в качестве созаемщиков. Донор, выступая в роли созаемщика, берет на себя ответственность по возврату займа и уплате процентов наравне с основным заемщиком.
Процесс получения донорской семейной ипотеки включает следующие шаги:
  1. Поиск “донора”. Человека, соответствующего требованиям программы “Семейная ипотека” (родитель ребенка до 6 лет включительно, родитель ребенка с инвалидностью, или семья с двумя и более детьми до 18 лет, готовая купить недвижимость в определенных регионах).
  2. Согласование условий. Важно обсудить все нюансы с “донором” и четко определить, какую роль он будет играть в погашении кредита.
  3. Обращение в банк. Только два банка - СБЕР и АЛЬФА предлагают возможность привлечения созаемщиков  Донором может любой человек, у кого есть право на семейную ипотеку, с выделением донору доли (Сбер - не менее 6 м2, Альфа - не менее 10м2). Необходимо убедиться, что и заемщик, и “донор” соответствуют критериям.
  4. Оформление ипотеки. После одобрения заявки оформляется кредитный договор, в котором “донор” выступает в качестве созаемщика и несет солидарную ответственность по кредиту.

Кто может выступать в роли “донора”?

Чаще всего в роли созаемщиков выступают близкие родственники. Однако строгих ограничений нет, и в качестве “донора” можно привлечь друзей, знакомых или коллег, при условии соответствия критериям программы “Семейная ипотека”.

Преимущества и недостатки донорской семейной ипотеки

Преимущества донорской семейной ипотеки:
  • Главное преимущество – возможность получить ипотеку под сниженный процент, что значительно уменьшает переплату по кредиту.
  • Увеличение вероятности одобрения. Наличие созаемщика, обладающего хорошим кредитным рейтингом и стабильным доходом, повышает шансы на одобрение заявки на ипотеку.
Недостатки донорской семейной ипотеки:
  • Финансовая ответственность для “донора”. Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту и, в случае неплатежеспособности основного заемщика, обязан выплачивать долг.
  • Риск испортить отношения. Финансовые вопросы могут повлиять на отношения между заемщиком и “донором”, поэтому важно заранее обсудить все условия и риски.
  • Сложность в будущем для “Донора” получить собственный льготный кредит в будущем. Если семейная ипотека была оформлена после 23 декабря 2023 года, то следующий кредит “Донор” сможет получить только при одновременном соблюдении трех условий:
  1. Родился ещё один ребёнок.
  2. Площадь следующей квартиры больше предыдущей.
  3. Первая ипотека закрыта.

Заключение

Донорская семейная ипотека – это интересный и потенциально выгодный способ приобретения жилья по льготной ставке. Однако, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно взвесить все “за” и “против”, обсудить условия с “донором” и обратиться к специалистам, чтобы предупредить возникновение неприятностей в будущем. Важно понимать, что донорская ипотека – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство для обеих сторон. Убедитесь, что вы и ваш “донор” осознаете все риски и готовы к совместной ответственности за погашение кредита. Кроме того, стоит изучить альтернативные варианты приобретения жилья, такие как государственные субсидии или региональные программы поддержки, прежде чем принимать окончательное решение.
Оставьте свои контактные данные, мы свяжемся с вами
Заинтересовались?